Nous sommes nombreux à nous poser la question de savoir ou et comment investir notre argent, pour le fructifier sans prendre de risque.

Pour faire simple, l’investissement financier regroupe des dizaines de produits et solutions, de l’acquisition d’un bien immobilier pour le louer, en passant par les livrets d’épargne, les assurances spécialisés comme l’assurance vie, les titres, actions ou parts sociales d’entreprises côté (à la bourse) ou non côté, les matières premières, etc.

Le meilleur placement n’est pas de tout mettre sur un seul produit, mais de diversifié son épargne et ses placements. La priorité de nos jours est de limité les risques de perte.

De nombreux facteurs interviennnent dans le choix d’un produit, comme par exemple, la durée, le montant attendu en terme de rendement, profit, votre taux d’imposition et le niveau de risque choisi.

Les placements de bon père de famille, comme le livret A, l’assurance vie et les livrets traditionnelles, ne rapportent plus depuis quelques années. En effet, le rendement étant inférieur à l’inflation, l’épargnant perd de l’argent ! Ses livrets doivent être utilisé comme trésorerie de précaution à court terme.

Nous ne parlerons pas des produits soumis à prélèvements sociaux (UFU de 30%) qui réduisent les rendements au minimum syndical et souvent en dessous ou proche de l’inflation. Dans ce  cas, pour ne pas perdre d’argent, le rendement net doit être supérieur à l’inflation, soit environ 0,9-1% en 2019.

Il existe également des super livrets, qui offrent des rendement souvent 3 à 4 fois supérieur au livret A.

Le compte  à terme (CAT) offre un rendement intéressant à condition de placer vos économies sur une durée définie de 1 à 36 mois auprès d’une banque. Malheureusement, les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux, ce qui ampute le rendement de 30%.

L’assurance-vie

Les fonds euros des assurances-vie sont actuellement parmi les placements sûrs (le capital est garanti) les plus rémunérateurs. L’argent placé ne peut pas perdre de valeur, grâce à l’effet cliquet des fonds euros (le capital et les intérêts sont garantis).

On trouve actuellement les meilleurs rendements auprès des banques en lignes, comme Fortuneo et son assurance-vie, dont les deux fonds euros comptent parmi les plus performants, avec des taux de 3,10% et 2,30%.

On peut aussi booster le rendement en investissant parallèlement sur des unités de compte ou des SCPI, mieux rémunérées que les fonds euros. A la différence que le capital n’est pas garanti.

L’assurance-vie, comment ça marche ?

Le grand atout de l’assurance-vie, c’est qu’après 8 ans de détention du contrat, les intérêts (jusqu’à 4600 €, ou 9200 € pour un couple) sont défiscalisés. Cela ne veut pas dire que votre argent est bloqué pendant 8 ans.

On peut retirer son argent à tout moment (avec parfois plusieurs jours de battement), ce qui s’appelle faire un « rachat ». Mais si le rachat intervient avant les 8 ans du contrat, les intérêts seront soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. Il faut alors calculer le rendement net selon la tranche d’imposition du détenteur du contrat.

Des frais sont aussi prélevés par les banques et assurances, qui diminuent le rendement des contrats d’assurance-vie. Les frais sont moins élevés dans les banques en ligne, mais méritent tout de même d’être calculés pour évaluer le rendement final.

Par exemple, Fortuneo n’applique aucun frais d’ouverture, de dossier, ou de versements. La banque en ligne ne prélève que des frais de gestion annuels de 0,6% sur son fonds euros. Des frais qui comptent parmi les plus bas du marché.

Le PEL (Plan Epargne Logement)

Le PEL était jusqu’en 2016 un placement intéressant, mais son taux est depuis tombé bien bas : 1% brut. Toutefois, les PEL plus anciens, donc mieux rémunérés, restent des placements compétitifs. Si vous en êtes l’heureux détenteurs, profitez-en !

Le PEL permet de placer jusqu’à 61200 euros. Vous pourrez toujours récupérer votre argent à tout moment, en cas de besoin, mais la rémunération pourra être réduite en cas de clôture trop rapide.

Il vous oblige à bloquer votre argent pendant au moins 2 ans, si vous voulez bénéficier du taux annoncé. Il faudra même le conserver 4 ans pour bénéficier également du prêt immobilier et de la prime de 1000 à 1525 euros qui lui sont associés (mais on peut ouvrir un PEL sans avoir de projet immobilier).

Vous pouvez tout de même le clôturer avant, et donc récupérer votre argent. Mais si vous le faites avant 2 ans, vous serez pénalisé : le taux sera réduit au taux du CEL (Compte épargne logement) en vigueur au moment de la clôture (aujourd’hui : 0,5%). Peu d’intérêt donc, même le livret A fait mieux.

Fiscalement, les intérêts du PEL subissent les prélèvements sociaux de 15,5%, mais sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la douzième année du PEL.

Ouvrir un PEL aujourd’hui ne me semble pas être une solution très performante pour placer son argent à moyen terme. Un nouveau PEL permettra tout juste d’effacer l’effet de l’inflation, puisque son taux net (après prélèvements sociaux) sera de 0,845%.

Si vous souhaitez tout savoir sur le fonctionnement de ce placement, le site Cbanque a publié un article très complet sur le PEL.

Les placements intelligents auxquels on ne pense jamais

Face à l’indigence des rendements des placements financiers, on peut trouver des alternatives intelligentes. Elles ont en plus le mérite de ne pas augmenter vos impôts, contrairement à certains autres placements cités plus haut.

Il peut valoir la peine d’investir son argent de manière à réduire ses dépenses. L’économie réalisée pourra être supérieure au rendement d’un placement classique, et elle sera en plus nette d’impôts.

Il faut par contre ne pas avoir besoin de cet argent.

Investir dans le crowdfunding

Bien investir avec le crowdfunding « Par l’Autorité des marchés financiers (le 27 nov. 2015)
Découvrez la nouvelle campagne d’information réalisée par l’Institut national de la consommation (INC) et l’Autorité des marchés financiers (AMF) consacrée aux produits financiers. Le troisième numéro traite de comment bien investir avec le crowdfunding »

Rembourser ses crédits

Actuellement, les taux des placements sont souvent inférieurs aux taux des crédits que l’on peut avoir souscrit il y a quelques années.

Il est donc plus intéressant de rembourser (partiellement ou en totalité) un crédit avec un taux de 3,5% par exemple, que de placer la même somme à 2%.

En remboursant un crédit en totalité, on économise la mensualité, qui disparaît. Le gain est très palpable, et en plus, il est non imposable. Si vous remboursez votre crédit auto, voilà 300 euros de plus dans votre poche chaque mois.

On peut aussi faire un remboursement partiel (notamment pour un crédit immobilier).

Dans le cas d’un crédit immobilier, on pourra choisir, soit de réduire sa mensualité (exemple : elle passera de 500 euros à 400 euros par mois), soit de garder la même mensualité mais de réduire la durée du crédit (exemple : on paiera toujours 500 euros par mois, mais sur 10 ans au lieu de 15).

Personnellement, j’adore cette solution-là. L’économie réalisée est comparable aux intérêts que l’on aurait perçu d’un placement financier.

J’y vois plusieurs avantages :

– L’économie d’impôts

– La réduction des dépenses permet de se protéger contre les aléas de la vie. Si un accident vous oblige à moins travailler, vous souffrirez moins si vous avez besoin de dépenser peu pour vivre. De même en cas de divorce, de décès du conjoint, de maladie, etc.

On peut rembourser par anticipation toutes sortes de crédits : crédits à la consommation, crédit auto, crédit immobilier, etc.

Il peut parfois y avoir des pénalités de remboursement anticipé, mais leur montant reste généralement mesuré. En principe, même en cas de pénalités, on sera souvent gagnant à rembourser un crédit, surtout actuellement.

Faire des travaux qui réduisent les dépenses

Si vous êtes propriétaire, cette solution pourrait parfaitement vous convenir.

Je pense notamment aux travaux d’économies d’énergie, qui offrent en plus un crédit d’impôt !

C’est par exemple le cas de l’isolation thermique d’un logement, du remplacement des fenêtres, du remplacement de la chaudière, etc.

Ces travaux vous feront économiser sur votre facture d’énergie.

Non seulement, l’économie (de dépense énergétique) réalisée ne sera pas imposable, mais en plus, l’Etat vous offrira parfois un crédit d’impôt allant jusqu’à 30% de la somme dépensée.

Et ce n’est pas tout. On peut aussi faire jouer les Primes Eco Energie, chez certaines grandes enseignes. Par exemple, des enseignes comme Auchan ou Leclerc vous offrent de l’argent (souvent sous forme de bons d’achats) si vous faites des travaux d’économie d’énergie. En finançant une partie de ces travaux chez des particuliers, ces entreprises, considérées comme pollueuses, évitent de payer d’importantes amendes à l’Etat pour la pollution qu’elles génèrent (c’est le mécanisme des Certificats d’Economie d’Energie).

Et enfin, notez que ces dépenses augmenteront la valeur de votre bien.

Prenons l’exemple de l’installation d’une chaudière gaz à condensation pour 4500 euros

La première année, on reçoit un crédit d’impôt d’environ 1000 euros, plus 800 euros de prime éco énergie (soumises à conditions de revenus). Au total, donc, 1800 euros d’avantages.

L’économie d’énergie devrait être d’environ 100 euros par an (je prends volontairement une fourchette basse)

Rendement financier de ces travaux : (100/4500) /100 = 2,22% chaque année, sans impôts ni prélèvements sociaux. Soit un rendement similaire aux meilleurs placements sécurisés actuels.

Sans compter le gain de 1800 euros la première année, ce qui procure au total un gain bien plus élevé que n’importe quel placement financier.

Conclusion

Cet article est maintenant terminé, j’espère vous avoir donné de bonnes idées pour placer votre argent. N’hésitez pas à partager d’autres idées dans les commentaires.

Auteur de cet article : Cet article a été rédigé par Aurore du blog Famille économe. Si vous avez aimez lire son article n’hésitez pas à visiter son blog ou à vous abonner à sa page Facebook.

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